La Confédération de la consommation, du logement et du cadre de vie rappelle ce qu'il faut vérifier avant d'emprunter.
Le refus de vente n'existe pas en matière de crédit. La vente d'un crédit est laissée à la discrétion du banquier, qui évalue le risque pour lui-même comme pour le client et n'a pas à se justifier en cas de refus. Cette approche n'a pas que des mauvais côtés : «Nous ne sommes pas, à la CLCV, sur une position qui voudrait que l'on octroie des crédits immobiliers à tout le monde. Il est raisonnable que les banques estiment le risque. Il ne faut pas qu'elles soient trop restrictives non plus. C'est une question d'équilibre», explique Frédérique Pfrunder, chargée de mission à la Confédération pour la consommation, le logement et le cadre de vie. Mais pour trouver le bon équilibre, tout se négocie. Aussi, pour choisir une banque, discuter le taux de crédit et les conditions de remboursement, et enfin signer le contrat, la CLCV propose quelques règles de prudence pour tout emprunteur.
--Avant de sélectionner une banque
1 - Effectuer une première évaluation de ses besoins et des offres possibles en puisant des informations sur les sites internet spécialisés, et en réalisant des simulations. Cette navigation sur la toile permet de se fixer des repères avant la négociation.
2 - S'adresser à plusieurs banques pour comparer les propositions, et en faire état à la banque avec laquelle on souhaite signer au cas où elle ne serait pas la mieux placée.
3 - Si une banque propose des conditions intéressantes sur le crédit immobilier mais réclame au client le transfert de ses autres comptes, il faut vérifier que les coûts des services de la nouvelle banque ne sont pas plus élevés que dans l'ancienne. Toutefois, si les conditions de crédit immobilier sont vraiment intéressantes, il est peu probable que les coûts des services en banque de détail en neutralisent l'intérêt.
--Pendant la négociation du crédit
4 - Négocier la possibilité de reporter le versement de mensualités en cas d'incapacité provisoire. La possibilité ou non d'interrompre ou de moduler les versements, sur quelle durée et à quelles conditions, doit être précisée dans le contrat.
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